【8年後検証】住宅ローン返済しながら月10万円投資｜10年で2,600万円貯める計画はどうなった？

こんにちは、nobu2394.comです。

この記事を最初に書いたのは、2018年3月5日。

当時43歳だった私は、家を購入し、住宅ローンの返済が始まったばかりでした。

毎月の住宅ローン返済額は約12万円。

そして当時の私は、かなり具体的な10年計画を立てています。

あれから8年以上。

51歳になった2026年の今、この記事を読み返してみると面白いことが分かります。

月10万円の積立投資は、本当に始めました。

しかも現在は月10万円ではなく、月40万円を自動積立しています。

一方で、当時考えていた、

「住宅ローン控除が終わったら残りを一括返済する」

という方針は変わりました。

今回は2018年に立てた「住宅ローンを返しながら資産形成する10年計画」を、8年後の2026年から答え合わせしてみます。

※この記事は私自身の家計・投資経験を振り返ったものです。特定の金融商品や住宅ローンの返済方法を推奨するものではありません。

2018年、住宅ローン月約12万円の返済が始まった

2018年、家を購入したことで住宅ローンの返済が始まりました。

毎月の返済額は、約12万円。

年間にすると約144万円です。

当時の私は、住宅ローン控除を利用できる期間は急いで繰り上げ返済せず、控除終了後に残った住宅ローンをまとめて返済することを考えていました。

そのためには、住宅ローンを返済しながら、将来の一括返済に使える現金も同時に作らなければなりません。

そこで、家計をかなり細かく計算しました。

当時の目標は「10年後までに約3,500万円を現金で準備」

2018年当時、私が想定していた10年後の住宅ローン残高は約3,500万円。

すでに確保している現金と、これからの貯蓄を組み合わせて、

「10年後には3,500万円を現金で持っておきたい」

と考えていました。

そこで、過去2年間の給与口座などを確認して、実際に年間いくら貯められているのかを計算しました。

当時の計算では、給与口座で年間約200万円。

さらに一般財形で年間約90万円。

合計約290万円を年間で貯蓄していました。

ここから住宅ローン返済の約144万円を引くと、約146万円。

その他の貯蓄も合わせ、当時の記事では年間約148万円を貯められると計算しています。

さらに生命保険の支払い終了後は年間308万円貯められると試算

当時は別に、年間約160万円を生命保険型の商品へ支払っていました。

5年間で約800万円を支払う契約で、すでに2回の支払いを終えていました。

つまり、あと3年でその年間160万円の支払いが終わる。

そこで私は、

• 最初の3年間：年間148万円を貯蓄
• その後の7年間：年間308万円を貯蓄

と計算しました。

結果は、

10年間で約2,600万円。

当時必要だと考えていた追加資金1,500万円より、約1,100万円多く貯められる計算です。

余力1,100万円を「1,200万円」にして投資しようと考えた

ここで2018年の私は考えます。

住宅ローン返済用のお金を確保しても、計算上は約1,100万円余る。

それなら少し切りよくして、

「10年間で1,200万円を投資しよう」

と。

1,200万円を10年間で積み立てると、

です。

これが、私の月10万円積立投資の出発点でした。

翌日、楽天VTIと楽天VYMを投資先として考えた

翌2018年3月6日の記事では、その月10万円を何に投資するかを考えています。

条件として考えていたのは、

• 積立式であること
• 必要なら比較的現金化しやすいこと
• 税制優遇制度を利用すること
• できれば自動で積み立てられること

そして候補として選んだのが、

• 楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天VTI）
• 楽天・米国高配当株式インデックス・ファンド（楽天VYM）

でした。

→ 【8年後検証】43歳で決めた長期投資の選び方｜楽天VTI・VYMを選んだ理由

計画から5か月後、本当に月10万円の積立を始めた

ただし、計画を立てたからといって、すぐに投資を始められたわけではありません。

証券会社への入金方法や自動積立の設定で何度か失敗し、実際の買付開始は2018年8月になりました。

それでも最終的には、

楽天VTIと楽天VYMへ月10万円を積み立てる

という2018年3月の計画を実行に移しました。

→ 【実体験】2018年に月10万円の積立投資を開始｜楽天VTI・VYMを選んだ理由と2度の失敗

2026年、月10万円だった積立は月40万円になった

そして8年後。

2026年現在の自動積立額は、月40万円です。

口座	投資先	毎月
新NISA	楽天VTI	20万円
新NISA	楽天VYM	10万円
特定口座	楽天VTI	66,667円
特定口座	楽天VYM	33,333円
合計		40万円

2018年に月10万円で始めた積立が、現在は月40万円。

資産形成の中心も、当時やっていた日本株の短期売買から、インデックスを中心とした長期投資へ大きく変わりました。

もちろん、収入や資産額、相場環境が違うので、

「月10万円を始めれば誰でも月40万円まで増やせる」

という話ではありません。

私にとって重要だったのは、2018年にまず月10万円で始めたことだったと思っています。

2018年の「現金を厚く持つ」という考えは今も残っている

一方で、8年間ほとんど変わっていない考え方もあります。

それが、

「現金をある程度厚く持っておく」

という考えです。

2018年は、将来の住宅ローン一括返済に備え、約3,500万円を現金で確保しておこうとしていました。

2026年現在、我が家の現金・預金等は約3,297万円あります。

偶然ではありますが、8年前に考えていた「3,500万円」という水準にかなり近いところまで来ています。

ただし、意味は変わりました。

2018年は、

「住宅ローンを返すための現金」

という意味合いが強かった。

2026年の今は、

• 生活防衛資金
• 子どもの教育費
• 相場暴落時の追加投資
• 金・銀・外貨などへの分散
• 家族の将来の選択肢

など、複数の目的を持つ資金です。

私は今も、最低でも3,000万円程度は現金を持っておきたいと考えています。

一番変わったのは「10年後に住宅ローンを一括返済する」という考え

2018年と2026年で最も変わったのはここです。

当時の私は、

「住宅ローン控除が終わったら、一括返済する」

という考えでした。

しかし現在は、十分な手元資金があっても、今のところ住宅ローンを一括返済するつもりはありません。

住宅ローン金利は、2018年当時の0.44％から2026年現在は0.84％へ上昇しました。

銀行からは、次回1.09％になる予定との案内も受けています。

それでも、現金を一気に返済へ使ってしまうより、

ある程度の手元資金を確保しながら投資を続ける

方を、現在の私は選んでいます。

もちろん、金利が今後さらに上昇すれば判断が変わる可能性はあります。

また、一括返済とは別に、住宅ローン金利そのものを少しでも下げられないか、銀行との金利交渉も検討しています。

現在の住宅ローン金利については、こちらの記事で詳しくまとめています。

→ 【実体験】住宅ローン変動金利0.44％→0.84％、次回1.09％へ｜それでも一括返済しない理由

10年計画のゴールはまだ2028年

ここは大事なので書いておきます。

2018年に立てた計画は、あくまで10年間の計画です。

つまり、本来の答え合わせは2028年。

2026年現在は、まだ8年目です。

そのため、この記事は10年計画の「最終結果」ではありません。

現時点で確認できるのは、

2018年の計画	2026年現在
月10万円を積み立てる	月40万円へ増額して継続
楽天VTI・VYMを候補にする	現在も積立の中心
10年後に約3,500万円を現金確保	現金・預金等 約3,297万円
控除終了後に一括返済を検討	現時点では一括返済しない方針
資産形成開始	総資産約2億2,041万円

というところまでです。

資産2.2億円になったのは「月10万円積立だけ」の成果ではない

2018年から2026年までに、我が家の資産は大きく増えました。

ただし、これは月10万円の積立投資だけで作ったものではありません。

給与からの貯蓄。

投資額の増加。

米国株。

投資信託。

企業型確定拠出年金。

そして2018年以降の株式市場の上昇。

さまざまな要因が重なった結果です。

だから、この8年間の結果をそのまま他の人へ当てはめることはできません。

ただ、自分自身の経験として一つ言えるのは、

2018年に月10万円を積み立てると決めて、実際に行動に移したことは、その後の資産形成の大きな分岐点だった

ということです。

2018年から現在までの資産全体の変化はこちらでまとめています。

→ 【資産公開】43歳で6,055万円→51歳で2億2,041万円｜8年8か月の資産形成を振り返る

今なら「住宅ローン」と「投資」を別々には考えない

2018年の記事では、

住宅ローン返済用のお金。

貯蓄するお金。

投資するお金。

をかなり明確に分けて考えていました。

今はもう少し、家計全体のバランスで考えています。

住宅ローン金利が低いなら、借入を残しながら投資を続ける。

一方で、暴落や教育費などへ対応できる現金も十分に残す。

資産が米国株へ偏りすぎたと思えば、新しい資金は全世界株式や金・銀・外貨などへ振り分ける。

「住宅ローンをなくすこと」そのものをゴールにはしていません。

家計全体として、選択肢を多く残す。

これが51歳になった現在の考え方です。

借入を残して投資を続ける場合と繰り上げ返済した場合の違いは、金利上昇と完済年齢・投資を比較する無料シミュレーターで試せるようにしました。ローン残高や想定利回りを変えて確認できます。

まとめ｜2018年の月10万円計画は、8年後も続いていた

2018年、43歳だった私は、住宅ローンの返済が始まったタイミングで10年間の資産形成計画を立てました。

計算上、10年間で約2,600万円を貯蓄できる。

住宅ローン返済用のお金を確保しても余力がある。

そこで、

「10年間で1,200万円、月10万円を投資しよう」

と考えました。

その5か月後、本当に楽天VTI・楽天VYMの積立を開始。

8年後の2026年現在は、月40万円を自動積立しています。

一方、当時考えていた住宅ローンの一括返済は、今のところするつもりはありません。

変わったこともあります。

変わらなかったこともあります。

でも、一番大きかったのは、

「月10万円を積み立てよう」と考えただけで終わらず、実際に始めたこと

だったと思います。

この10年計画が本当に完了するのは2028年。

そのとき、2018年の自分が立てた計画と実際の結果を、もう一度このブログで答え合わせしたいと思います。